Estudio de crédito por compras escolares.
Una persona que realice esta transacción
podría pagar desde $211.450 hasta
$502.966. Es decir, una diferencia de $291.516 o de un 138% entre la
alternativa más económica y la más cara.
En el caso de realizar una compra de
vestuario utilizando la tarjeta de crédito de un determinado proveedor, por el mismo monto y plazo, un consumidor podría
terminar pagando entre $205.681 y $401.255. Esto es, $195.574 o un 95% de
diferencia entre ambas opciones.
De acuerdo al estudio, en general resulta más
conveniente realizar una compra con tarjeta de crédito que efectuar un avance
en efectivo.
Con el fin de facilitar el trabajo a los
padres que están pensando en recurrir al crédito para financiar las compras
escolares de sus hijos, el SERNAC realizó un estudio con el objetivo de determinar
cuánto puede terminar pagando un consumidor por el uso de su tarjeta de crédito
al solicitar un avance en efectivo o realizar una compra de vestuario por un
monto de $200 mil, a pagar en 12 cuotas.
El informe incluyó a 30 entidades financieras
que otorgan tarjetas de crédito a personas naturales, entre ellas,
instituciones bancarias, cooperativas de ahorro y crédito, retail financiero y
sociedades de apoyo al giro bancario.
En este estudio se incluyeron las tarjetas
del retail financiero cerradas, es decir, aquellas que solamente pueden ser utilizadas
en las mismas tiendas, farmacias, supermercados o comercios asociados; como también
las tarjetas de crédito abiertas, esto es, que pueden ser utilizadas en todos
los comercios que generalmente aceptan ese medio de pago (por ejemplo Visa,
MasterCard).
¿Cuánto cuesta un avance
de $200 mil en 12 cuotas?
Para un avance de $200 mil a pagar en 12
cuotas, un consumidor puede terminar pagando (Costo Total del Crédito) desde
$211.450 (tarjeta Visa Dorada Banco Falabella), hasta los $502.966 (tarjeta Hites).
Es decir, una diferencia de $291.516 o de un 138% entre ambas tarjetas de
crédito.
Existen entidades financieras que no cobran
comisiones por realizar un avance en efectivo, como Coopeuch, Tricot y Unimarc.
Sin embargo, la mayoría cobran una comisión, la cual según el estudio puede alcanzar
un máximo de $101.711 por cada operación, como sucede con la tarjeta Hites.
¿Cuál es el costo final
al realizar una compra en vestuario con la tarjeta de crédito por un valor de
$200.000 en 12 cuotas?
Al comprar vestuario por un monto de $200 mil
a pagar en 12 cuotas, un consumidor podría pagar desde $205.681 (tarjeta
Mastercard Nacional de Coopeuch[1])
hasta $401.255 (tarjeta Hites[2]).
Esto es, una diferencia de $195.574 o un 95% entre ambas opciones. Cabe
mencionar que en el caso de Coopeuch, se trata de una tarjeta Mastercard, por
lo que puede ser utilizada en cualquier comercio que acepten dicho medio de
pago, sin embargo, la tarjeta Hites, puede ser usada en esa cadena de tiendas y
en los comercios asociados a ella.
¿Es más conveniente
pedir un avance o comprar en cuotas usando una misma tarjeta de crédito?
Para responder a esta pregunta se hace
necesario comparar el Costo Total del Crédito de un avance en efectivo por
$200.000 a 12 meses, con el costo de una compra por el mismo valor y plazo (en
este caso de vestuario), utilizando en ambos casos la misma tarjeta de crédito.
Al comparar los costos totales mínimos,
resulta más conveniente realizar una compra que un avance en efectivo en cuotas
en el 81% de los casos (29 de 36 entidades); y al considerar los costos totales
máximos, en un 87% es más beneficioso (33 de 38 entidades).
Recomendaciones para
elegir la opción más conveniente
En el mercado existe una amplia diferencia en los costos totales de los
avances en efectivo y de compras en cuotas. Por ello, es importante cotizar y
comparar diversas alternativas antes de tomar la decisión de consumo.
¿Por qué se eligió el monto de $200.000
para el estudio?
El SERNAC consideró este monto para realizar este estudio de crédito,
pues según estadísticas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones
Financieras (SBIF), en febrero de 2016 un avance promedio alcanzaba a los
$196.010.
¿Por qué es importante
conocer el Costo Total del Crédito?
Las entidades financieras tienen el deber de
informar oportunamente a los consumidores las comisiones o cargos y tasas
asociados a la operación de crédito que resultaren procedentes. Por ello, es
aconsejable fijarse siempre en el Costo Total del Crédito, indicador que permite conocer el monto final que se terminará pagando, por cada operación, considerando todos los
cargos aplicados.
¿Convienen las promociones por compras con
tarjetas de crédito?
En caso de existir promociones de compras en cuotas sin cobro de
intereses es fundamental, para que la promoción resulte conveniente, que el consumidor pague el monto total facturado
dentro del plazo de vencimiento mensual.
¿Es conveniente pagar
mensualmente sólo el mínimo de la deuda en una tarjeta de crédito?
No, la recomendación es que frente a la
alternativa de pago mínimo que ofrecen las tarjetas de crédito, los
consumidores sólo deberían tomar esta opción en casos excepcionales, pues al escogerla,
generalmente se terminan pagando intereses o abonando un porcentaje menor a la
deuda total de la tarjeta de crédito. En consecuencia, se recomienda
siempre pagar el monto total facturado con la finalidad de ir efectivamente
reduciendo la deuda.
Es decir, no hay que confiarse en el pago
mínimo todos los meses, pues con ello sólo se posterga el pago del crédito
a futuro, o, dicho de otra forma, implicará tener una deuda vitalicia.
¿Por qué es importante
evaluar la capacidad de pago antes de endeudarse?
Es importante para evitar el
sobreendeudamiento, evitar caer en mora y todas las consecuencias que conlleva el
retardo en el pago de compromisos financieros, como por ejemplo los llamados de
cobranza extrajudicial y el cobro de intereses, entre otros.
En consecuencia, se recomienda siempre analizar
la capacidad de pago, pues así los consumidores pueden chequear sus compromisos
económicos actuales.
¿Qué está haciendo el
SERNAC en este mercado?
Con el propósito de defender los derechos de
los consumidores, el SERNAC ha realizado una serie de gestiones en este
mercado. Entre ellas, ha interpuesto tres juicios colectivos en contra de
Hites, Dijon y Corona por cláusulas abusivas en sus contratos y comisiones
asociadas al uso de las tarjetas de crédito, acciones que actualmente se tramitan
en los tribunales de justicia.
Además, el Servicio recientemente inició una
mediación colectiva con Hites por la estructura de cobros de comisiones
asociadas al avance en efectivo y cláusulas abusivas.
Para conocer en detalle
este estudio, visite www.sernac.cl.
#Iquique
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